Podział majątku po rozwodzie bardzo często wiąże się z pytaniem:
co z kredytem hipotecznym na wspólne mieszkanie lub dom?

Wielu małżonków zakłada, że skoro nieruchomość jest obciążona kredytem, to jej wartość przy podziale powinna zostać pomniejszona o wysokość zadłużenia. Tymczasem aktualne orzecznictwo Sądu Najwyższego pokazuje, że nie zawsze –
a w typowych sprawach wręcz przeciwnie.

W tym artykule wyjaśniamy:

• czy kredyt hipoteczny podlega podziałowi,

• jak sąd ustala wartość nieruchomości obciążonej hipoteką,

• kto po rozwodzie odpowiada za spłatę kredytu,

• kiedy możliwe są rozliczenia między byłymi małżonkami.

Czy kredyt hipoteczny podlega podziałowi majątku?

Nie.
I jest to stanowisko jednoznacznie utrwalone w orzecznictwie.

Zgodnie z uchwałami Sądu Najwyższego (m.in. III CZP 21/18, III CZP 30/18):

Przedmiotem podziału majątku wspólnego są wyłącznie aktywa, a nie długi.

Oznacza to, że:

• sąd nie dzieli kredytu hipotecznego,

• nie ustala jego wysokości,

• nie orzeka, kto ma go spłacać wobec banku.

Kredyt pozostaje zobowiązaniem wobec banku – nie wobec byłego małżonka.

Podział majątku a hipoteka – kluczowe rozróżnienie

W praktyce często myli się:

• kredyt hipoteczny (dług)

• z hipoteką (zabezpieczeniem).

Hipoteka to nie dług

Jak podkreślił Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 30/18:

• hipoteka jest akcesoryjnym prawem rzeczowym,

• sama w sobie nie ma wartości,

• jej jedynym celem jest zabezpieczenie wierzytelności banku.

Dlatego w sprawie o podział majątku sąd nie rozlicza hipoteki, lecz rozważa jedynie, czy dług zabezpieczony hipoteką wpływa na wartość nieruchomości.

Czy kredyt obniża wartość nieruchomości przy podziale majątku?

Zasada ogólna: nie obniża

Zarówno uchwała III CZP 21/18, jak i III CZP 30/18 prowadzą do jednego wniosku:

Jeżeli oboje małżonkowie pozostają dłużnikami osobistymi banku, to obciążenie hipoteczne co do zasady nie wpływa na wartość nieruchomości ustalaną na potrzeby podziału majątku.

Dlaczego?

• po podziale sytuacja banku się nie zmienia,

• bank nadal ma hipotekę na całej nieruchomości,

• nadal może dochodzić spłaty od każdego z byłych małżonków solidarnie.

Sąd nie może „przewidywać”, kto i kiedy będzie spłacał kredyt ani z czyjego majątku bank się zaspokoi.

Kiedy hipoteka może wpłynąć na wartość nieruchomości?

Sąd Najwyższy zostawił jednak furtkę dla sytuacji nietypowych.

Uwzględnienie obciążenia hipotecznego może być dopuszczalne, gdy:

• wartość kredytu rażąco przewyższa wartość nieruchomości,

• występują szczególne okoliczności osobiste lub majątkowe,

• małżonkowie zgodnie ustalili sposób rozliczenia długu,

• jeden z małżonków jest wyłącznie dłużnikiem rzeczowym, a nie osobistym.

Są to jednak wyjątki, które wymagają konkretnego materiału dowodowego.

Kto po rozwodzie spłaca kredyt hipoteczny?

Z punktu widzenia banku:

• oboje byli małżonkowie odpowiadają solidarnie,

• bank może żądać spłaty od jednego, od drugiego albo od obojga,

• nie ma obowiązku egzekwować długu od właściciela nieruchomości.

Sąd Najwyższy wyraźnie podkreślił, że:

fakt przyznania nieruchomości jednemu z małżonków nie oznacza, że tylko on ma spłacać kredyt.

Spłata kredytu po podziale majątku – czy przysługuje zwrot?

Tak. I to bardzo ważna informacja dla klientów.

Jeżeli:

• po prawomocnym podziale majątku

• jeden z byłych małżonków spłaca kredyt hipoteczny,

to:
przysługuje mu roszczenie regresowe wobec drugiego małżonka.

Sąd Najwyższy jednoznacznie potwierdził, że:

• art. 618 § 3 KPC nie wyłącza takiego roszczenia,

• spłata długu rodzi roszczenie o zwrot odpowiedniej części (art. 376 KC).

Co istotne:

• przyznanie nieruchomości na wniosek jednego z małżonków
  nie oznacza zrzeczenia się roszczenia regresowego.

Podział majątku i kredyt hipoteczny – dlaczego warto skorzystać z pomocy adwokata?

Sprawy o podział majątku obciążonego kredytem hipotecznym należą do najbardziej skomplikowanych postępowań rodzinnych. Każdy błąd:

• w wycenie nieruchomości,

• w sformułowaniu wniosków,

• w rozliczeniach po podziale,

może oznaczać dziesiątki lub setki tysięcy złotych straty.

Jeśli stoisz przed podziałem majątku w Krakowie i problemem kredytu hipotecznego, warto skonsultować swoją sytuację z adwokatem, który:

• zna aktualne orzecznictwo Sądu Najwyższego,

• potrafi ocenić, czy w Twojej sprawie zachodzą „sytuacje nietypowe”,

• zabezpieczy Twoje roszczenia na przyszłość.

Dlaczego sprawy o podział majątku
z kredytem w Krakowie są tak trudne?

Bo łączą:

• prawo rodzinne,

• prawo cywilne,

• praktykę bankową,

• aktualne orzecznictwo Sądu Najwyższego.

Błąd w:

• wycenie nieruchomości,

• sformułowaniu wniosków,

• zabezpieczeniu roszczeń po podziale,

może oznaczać wieloletnie problemy finansowe.

📍 Jeżeli czeka Cię podział majątku i kredyt hipoteczny w Krakowie, warto skonsultować sprawę z adwokatem jeszcze przed złożeniem wniosku do sądu.

FAQ – podział majątku a kredyt hipoteczny

Czy sąd w Krakowie dzieli kredyt hipoteczny przy rozwodzie?

Nie. Sąd w Krakowie dzieli wyłącznie składniki majątku (aktywa). Kredyt hipoteczny jako dług nie podlega podziałowi i pozostaje zobowiązaniem wobec banku.

Czy kredyt hipoteczny obniża wartość mieszkania przy podziale majątku?

Co do zasady nie. Jeżeli oboje byli małżonkowie są dłużnikami osobistymi banku, wartość nieruchomości ustala się bez uwzględniania wysokości kredytu.

Kto spłaca kredyt po rozwodzie w Krakowie?

Z punktu widzenia banku oboje byli małżonkowie odpowiadają solidarnie. Bank może żądać spłaty od każdego z nich, niezależnie od tego, komu sąd przyznał nieruchomość.

Czy były małżonek może żądać zwrotu rat kredytu?

Tak. Jeżeli po podziale majątku jeden z małżonków spłaca kredyt, przysługuje mu roszczenie regresowe wobec drugiego o zwrot odpowiedniej części.

Czy przyznanie mieszkania oznacza obowiązek spłaty całego kredytu?

Nie. Przyznanie nieruchomości w podziale majątku nie powoduje, że tylko ten małżonek ma obowiązek spłaty kredytu wobec banku.

Czy warto skorzystać z adwokata przy podziale majątku w Krakowie?

Tak, szczególnie gdy majątek obejmuje nieruchomość z kredytem hipotecznym. Każda sprawa może mieć „nietypowe okoliczności”, które wpływają na rozliczenia finansowe.

Potrzebujesz pomocy w sprawie podziału majątku
i kredytu hipotecznego?

Skontaktuj się z Kancelarią Adwokacką Patryk Pietryka w Krakowie i umów się na konsultację — im wcześniej, tym większe pole manewru.